Эффект латте, или Как мелкие траты влияют на личный бюджет

– В 2005 году американский финансист и предприниматель Дэвид Бах выпустил книгу "Миллионер – автоматически" и описал в ней эффект латте, – рассказывает Metro Мария Кузнецова, основательница консалтинговой компании и краудлендинговой платформы Frontiers, соединяющей инвесторов и предпринимателей. – Суть эффекта в том, что человек, который отказывается от части своих рутинных ежедневных расходов, может сэкономить значительные суммы на длинной дистанции. 

Эффект латте можно использовать, чтобы укрепить своё финансовое положение в долгосрочной перспективе, добавляет эксперт. Если же человек не следит за своими мелкими расходами, то это, напротив, ставит под угрозу его благополучие. 

– Мелкие траты часто кажутся нам незначительными, – продолжает специалист. – Казалось бы, 300 рублей на чашку кофе перед работой, 500 рублей в месяц на подписку в мобильном приложении, 1000 рублей на очередной заказ с маркетплейса – не так уж много. Однако вместе всё это может оказать значительное влияние на достижение финансовых целей. 

Давайте разберёмся, как мелкие траты истощают личный бюджет. 

 1. Траты "на латте" накапливаются как снежный ком

Даже самые незначительные траты, которые мы делаем регулярно, изо дня в день, в конце месяца превращаются в ощутимую сумму. 

– Например, если вы каждый будний день тратите по 500 рублей на кофе и перекус, то в месяц получается уже около 11000 рублей, а за год – около 130 тысяч, – поясняет Мария Кузнецова. – Это значительная сумма, которую можно было бы использовать на инвестиции, сбережения или более важные покупки.

 2. За многие "мелочи" мы платим автоматически, но даже не пользуемся

Когда мы отдаём небольшую сумму, это почти не влияет на общую сумму на банковском счету. В результате такие траты становятся частью повседневной рутины и мы перестаём их осознавать. 

– Скажем, ежемесячная подписка на приложение или сервис может стоить всего 500 рублей. Но если такая подписка не одна, получается уже несколько тысяч, – говорит эксперт. – Деньги списываются с карты автоматически, люди этого не замечают. А иногда и вовсе забывают, что оплачивают какую-то подписку, и перестают ею пользоваться. Это создаёт иллюзию, что деньги тратятся на что-то полезное, хотя на самом деле услуги могут быть неиспользованными.

3. Мелкие траты не всегда предсказуемы

Отследить ежедневные визиты в кофейню или ежемесячные списания за мобильные приложения легко, но этим мелкие траты не ограничиваются. Люди могут делать спонтанные покупки в Интернете, заказывать ужин из ресторана, вместо того чтобы приготовить его самим, – и в результате тратить больше денег, чем было запланировано. 

– Это создаёт дополнительную нагрузку на бюджет, особенно если человек не ведёт учёт своих расходов, – объясняет спикер. – В итоге в конце месяца может оказаться, что на важные вещи – сбережения или необходимые платежи – просто не осталось денег.

4. Иногда мы используем "мелочь", чтобы "заесть" стресс

Часто мелкие траты связаны с потребностью получить моментальное удовлетворение своих потребностей. 

– Расстроились на работе? Покупаем десерт. Увидели у коллеги новую сумку? Отправляемся сёрфить по онлайн-магазинам, чтобы найти себе подобную, – сетует специалист. – Если такие покупки становятся регулярным способом справляться с повседневным стрессом или скукой, это может стать вредной финансовой привычкой.

5. Мелкие траты отвлекают от долгосрочных целей

В то же время, принося краткосрочное удовольствие, мелкие траты мешают достижению долгосрочных целей. 

– Когда человек делает накопления, у него обычно есть цель. Например, купить машину, построить загородный дом или отложить деньги на пенсию, – говорит Мария Кузнецова. — Постоянные мелкие траты откладывают достижение таких крупных целей, поскольку создают у человека ощущение того, что у него "нет денег". Хотя на самом деле они есть, просто неправильно распределяются.

6. Мелкие траты – это упущенные инвестиции

Важно рассматривать сокращение мелких трат не только как способ сэкономить, но и как возможность заработать ещё больше. Если инвестировать деньги, сэкономленные на ненужных покупках, можно получить довольно ощутимую доходность.

– Для примера рассмотрим инвестиции в займы бизнесу. На краудлендинговых платформах этот актив приносит в среднем 30% годовых, – рассказывает эксперт. – Если каждый месяц инвестировать по 10 000 рублей, сэкономленных на покупке кофе, и реинвестировать полученные проценты, то за год можно заработать более 20 000 рублей. Эта сумма тоже кажется небольшой, но если инвестировать под 30% по 10 000 рублей каждый месяц на протяжении 10 лет и реинвестировать проценты, то заработать можно уже более 6 миллионов рублей. 

Как снизить влияние мелких трат на свой бюджет

Если вы решили сократить мелкие траты, чтобы упрочить своё благополучие, Мария Кузнецова советует внедрить в свою жизнь новые привычки.

Привычка 1. Ведите личный или семейный бюджет

– Во-первых, это даст возможность понять, сколько денег вы получаете, а сколько тратите, – объясняет основательница  консалтинговой компании. – А во-вторых, вы увидите, какие большие суммы на самом деле уходят на незначительные вещи. Это будет отличным стимулом пересмотреть траты и отказаться от ненужных мелочей.

Привычка 2. Автоматизируйте сбережения

Можно настроить автоматическое округление покупок в банковском приложении – тогда траты будут округляться в большую сторону, а разница перечисляться на накопительный счёт. 

– Ещё один способ автоматизировать накопления – настроить автоплатёж, чтобы в определённый день определённая сумма с вашей карты переводилась на накопительный счёт, – советует специалист. – Тогда вы будете формировать накопления автоматически, а соблазнов потратить эти деньги станет меньше, потому что они уже будут отложены "в копилку". 

Привычка 3. Регулярно проверяйте подписки и автоплатежи

И не только проверяйте, но и оценивайте, есть ли в них необходимость. Например, если вы оплатили подписку на приложение, чтобы прокачать свой английский, но так и не приступили к обучению, надо либо этим заняться, либо отключить платёж. 

Привычка 4. Старайтесь ограничивать импульсивные покупки

Введите "период охлаждения", в течение которого вы можете принять решение: нужна вам новая вещь или нет. 

– Например, можно отправлять понравившиеся товары в корзину в онлайн-магазине, но покупать их только через 3–7 дней, когда вы убедитесь в том, что они вам действительно необходимы, – объясняет Мария Кузнецова. – Не ходите в магазин голодными, берите перекус в офис из дома и заранее планируйте походы в рестораны. 

Привычка 5. Выделите деньги на "маленькие удовольствия"

Определите, какую сумму вы готовы потратить за месяц на необязательные мелочи, и старайтесь не выходить за её пределы. А если захочется потратить больше, вспомните свои долгосрочные цели.

– В то же время не стоит придерживаться стратегии жёсткой экономии и отказывать себе буквально во всём ради инвестиций, – призывает эксперт. – Иногда вкусный десерт в неудачный день или незапланированная поездка на выходные могут стать прибыльным вложением в ваше хорошее настроение.

Читайте также: 5 неочевидных способов заработка, которые помогут монетизировать даже пробежку