Почему банковский вклад остаётся самым надёжным способом вложить деньги в России

Доходность по банковским вкладам в РФ действительно не превышает уровень инфляции. Однако он и не должен. При этом найти другой способ инвестиций с такими же низкими рисками не представляется возможным, рассказал Metro финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев.

— Процент по банковскому вкладу практически никогда не покрывает процент темпа инфляции, потому что сам банковский вклад как способ инвестировать фактически не имеет рисков.

Однако сейчас как раз таки можно наблюдать беспрецедентный случай, когда ставка по банковским вкладам настолько высока, что практически сравнялась с официальным уровнем инфляции. К тому же текущий период уникален и тем, что высокая доходность может быть получена и при оформлении краткосрочных вложений.

— Считалось, что на долгосрочный период ставки выше, чем по краткосрочному, потому что банк располагает большими возможностями управлять деньгами вкладчиков, большим пространством для манёвров. А краткосрочные сдерживают банк в его долгосрочных стабильных планах, поэтому они были дешевле. Сейчас как раз наоборот — по краткосрочным вкладам процент выше, чем по долгосрочным.

По словам эксперта, сегодня оформить вложение в банке выгодно ещё и тем, что помимо выплат по огромной ставке остаётся возможность управлять своими деньгами — вы не теряете их на долгий период. Тем более при возможности оформлять краткосрочные вклады от трёх месяцев.

Также экономист напомнил о минимальных рисках при таком типе инвестиций. Даже в случае банкротства финансового учреждения или отзыва лицензии деньги будут возвращены государственным Агентством по страхованию вкладов, если сумма вложений не превышала 1,4 млн рублей. При этом никто не запрещает класть деньги в разные банки, уточнил Беляев.

— Вклады являются настолько простым механизмом, что искать там какие-то подводные камни нет смысла. Тебе не надо иметь никаких дополнительных знаний для подобного рода инвестирования. Единственное — вам могут навязать услуги по страхованию, но от них можно отказаться. Вы кладёте деньги, получаете проценты – и всё, до свидания.

Единственный минус, о котором некоторые банки умалчивают, — подоходный налог для вкладов, который ввели в 2023 году. Необлагаемый налогом лимит составляет 1 млн рублей, умноженный на текущую ставку. Если сейчас она в среднем составляет 15%, то сумма вашего дохода от вкладов не должна превышать 150 000 рублей в год. При этом считаются деньги во всех банках.

Однако банки всё же придумали способ, как можно обмануть клиента, введя понятие “новых и старых денег”. Например, если во время вклада ставка выросла с 10% до 15%, то банк незаконно может отказать в оформлении нового по увеличенной ставке.

— Теория “старых и новых денег” — это жульничество, на которое Центральный банк почему-то смотрит сквозь пальцы, — подчеркнул экономист, отметив, что решается это банально выбором другого банка для оформления вклада.

Эксперт просит обратить внимание на разницу между вкладом и накопительным счётом. В первом случае при отзыве денежных средств раньше установленного срока проценты сгорают. Однако банк не может изменить процентную ставку в течение всего срока. В случае накопительного счёта клиент имеет право вносить и снимать деньги по своему усмотрению, однако банк обладает правом менять процентную ставку. Другие же формы инвестирования с минимальными рисками сегодня потеряли актуальность, уверен Беляев.

— Сейчас вклад под 15% фактически делает невыгодным все остальные инструменты. Я, например, раньше рассказывал об индивидуальных инвестиционных счетах, когда была ставка в районе 7–8%. Сейчас для граждан, которые не владеют никакими экономическими знаниями, вклад в банке является самым стабильным способом вложения денег, который не имеет рисков.

Читайте также: Что будет с ценами на аренду однушек в России и как изменится стоимость квадрата