В чём опасность микрозаймов и как из них выбраться

Раньше было принято брать взаймы у знакомых, а в современных реалиях очень популярны микрозаймы. Только помогут ли они или же наоборот? Metro поговорило об этом с экспертами.

В апреле в Госдуму внесли законопроект, ограничивающий полную стоимость микрозаймов 100% годовых (сейчас она не может быть выше 292%), сообщают "Известия".

К законопроекту идёт пояснительная записка о том, что портфель микрозаймов по итогам третьего квартала превысил 348 млрд рублей, что зафиксировано как рекордный показатель – это на 18,2% больше, чем за тот же период 2022 года. Также в документе говорится, что рост задолженности по ссудам опережает увеличение доходов населения. В результате должники вынуждены обращаться за вторыми и третьими займами для погашения предыдущих обязательств, как в истории нашей героини.

– Мне задерживали зарплату, и я не могла выплачивать кредиты. Занимать у родителей было стыдно, и тогда мой друг посоветовал взять микрозаём, как это время от времени делает он, – рассказывает Metro Марина. – В МФО у меня не потребовали справку НДФЛ, как это принято в банках, просто спросили, какая у меня зарплата. Я сказала – 100 тысяч рублей, а девушка в личном кабинете записала, что 200 тысяч. И мне тут же одобрили заём.

Микрокредитные организации выдают по 3–5 тысяч рублей, и если заёмщик возвращает их вовремя, то он может взять 10, 15, 20 тыс. рублей, добавляет пострадавшая. Максимальная сумма, которую ей удалось получить в одной микрофинансовой организации (МФО) – 55 тыс. рублей. В результате Марина набрала 32 микрозайма в разных МФО на сумму более 200 тыс. рублей под 292% годовых.

– Я получала зарплату, выплачивала микрозаймы и тут же брала их снова, – продолжает Марина. – В некоторых организациях я выплачивала проценты в рассрочку, но всё равно я не понимала, как выбраться из этой кабалы. Хорошо, что однажды наткнулась в Интернете на группу "По уши в долгах" и нашла там юриста, который предложил мне объявить себя банкротом.

Марина сейчас проходит процедуру банкротства, но займы уже не выплачивает.

– При микрозайме человек берёт, казалось бы, небольшую сумму и на короткое время – всего на 35 дней. Кажется, будто даже высокая процентная ставка не проблема, ведь он планирует довольно быстро вернуть долг, – объясняет Metro Даниил Клешко, кредитный эксперт и экономист. – Тем не менее из-за высоких процентов и особенностей условий долг быстро растёт.

Означает ли это, что микрофинансовые организации (МФО) работают незаконно и бесконтрольно? Оказывается, нет.

– МФО работают совершенно легально, и Центральный банк строго контролирует сферу микрозаймов. В том числе Центробанк контролирует максимально возможную процентную ставку, которая может достигать 292% годовых, – поясняет эксперт. – Однако на практике многие МФО используют разные уловки, чтобы фактически увеличить проценты до 1000 и более. К примеру, при оформлении займа на карту нередко случается так, что сразу после получения денег автоматически списывается значительная часть суммы под предлогом страховки или иных услуг, на что заёмщик формально согласился. Да, об этом должно быть написано в договоре. Но написано зачастую так сложно и непонятно, что человек, не обладающий финансовой грамотностью, просто не понимает, о чём идёт речь.

Многие МФО, по словам эксперта, предлагают так называемые выгодные условия по реструктуризации долга, как бы проявляя заботу о клиенте, стремясь помочь ему в сложной ситуации. На практике же это опять выливается в финансовую кабалу и увеличивает общую сумму переплаты. К сожалению, некоторые люди в итоге обращаются за новыми микрозаймами, чтобы покрыть предыдущие, что приводит к ещё большему увеличению долга.

В результате это может привести к серьёзным финансовым проблемам для заёмщика, иногда даже к банкротству. Превращение в должника по микрозаймам также существенно снижает шансы человека получить кредит на более крупные суммы, например, на покупку недвижимости.

Как снизить риски при обращении в МФО 
Избежать судьбы должника помогут следующие правила от кредитного эксперта Даниила Клешко: 
- Чётко уясните полную стоимость кредита.
- Прочитайте внимательно весь текст договора.
- Если вам непонятны пункты договора, задайте вопросы консультанту.
- Особое внимание обратите на дополнительные условия договора. 
- Попросите консультанта сделать расчёт выплат в письменном виде максимально подробно.
После этого оцените свои возможности! Честно ответьте самому себе – сможете ли вы именно в эти сроки выплатить именно эту сумму. Если не сможете – попадёте в кабалу.

– Можно ли избежать больших проблем при взятии микрозайма? – рассуждает эксперт. – Теоретически да, но для этого нужно быть грамотным финансистом. А грамотные финансисты всё же предпочитают за займами обращаться в банки. Многие банки предлагают кредитные карты, условия пользования которыми более прозрачны и понятны, нежели услуги МФО. А получить такую карту можно буквально в течение суток.

Читайте также: Что делать, если работа стала не в радость, а в тягость?